Premi asuransi kesehatan naik saat perpanjangan: penyebab, cara mengecek, dan pilihan selain pindah polis

Premi asuransi kesehatan swasta umumnya naik saat perpanjangan karena dua sebab yang sering datang bersamaan: Anda pindah kelompok usia, dan perusahaan menyesuaikan tarif produk (repricing) karena biaya klaim dan inflasi medis. POJK 36/2025 mengatur penyesuaian premi dalam kerangka penguatan ekosistem asuransi kesehatan, sehingga perusahaan perlu dasar dan pemberitahuan yang jelas. Sebelum memutuskan pindah polis karena premi naik, hitung dulu: pindah sering berarti masa tunggu baru dan penyakit yang muncul selama polis lama menjadi pengecualian. Menurunkan plan, menambah risk sharing, atau menyesuaikan rider di polis yang sama sering lebih aman.

Panduan ini bagian dari klaim asuransi kesehatan ditolak.

Memisahkan dua penyebab kenaikan

Contoh ilustratif: premi tahun lalu Rp6.300.000 (usia 44). Surat perpanjangan menyebut premi baru Rp8.470.000 (usia 45).

• Kenaikan karena kelompok usia, menurut tabel premi produk: dari Rp6.300.000 ke Rp7.700.000, yaitu Rp1.400.000 (22,2%).
• Penyesuaian tarif produk 10% atas premi usia 45: Rp7.700.000 × 10% = Rp770.000.
• Total: Rp7.700.000 + Rp770.000 = Rp8.470.000. Kenaikan total Rp2.170.000 atau 34,4% dari Rp6.300.000.

Hitungan persentase: Rp2.170.000 ÷ Rp6.300.000 = 34,4%. Memisahkan kedua penyebab membantu Anda bertanya dengan tepat: kenaikan usia bisa dicek di tabel premi, sedangkan penyesuaian tarif harus dijelaskan perusahaan.

Cara membaca surat perpanjangan

Periksa poin berikut dan minta penjelasan tertulis bila tidak ada:

1. Premi baru dan premi lama, per tertanggung.
2. Alasan kenaikan: usia, penyesuaian tarif produk, atau perubahan manfaat.
3. Perubahan manfaat: apakah ada risk sharing baru karena polis harus disesuaikan dengan POJK 36/2025 saat jatuh tempo, perubahan limit, atau perubahan rumah sakit rekanan.
4. Tanggal jatuh tempo dan masa tenggang pembayaran.
5. Pilihan yang ditawarkan: plan lebih rendah, produk dengan atau tanpa risk sharing.

Ingat bahwa polis yang terbit sebelum POJK 36/2025 berlaku mengikuti ketentuan lama sampai jatuh tempo, lalu disesuaikan saat perpanjangan. Surat perpanjangan pertama setelah Maret 2026 karena itu patut dibaca lebih teliti. Lihat panduan risk sharing.

Pilihan selain pindah polis

Contoh ilustratif: dari premi baru Rp8.470.000, melepas rider rawat jalan yang Rp1.600.000 dan menambah co-payment 5% yang menurunkan premi dasar 12%:

• Premi tanpa rider: Rp8.470.000 − Rp1.600.000 = Rp6.870.000
• Dengan co-payment: Rp6.870.000 × (1 − 12%) = Rp6.045.600
• Penghematan dibanding surat perpanjangan: Rp2.424.400 per tahun

Konsekuensinya: biaya rawat jalan kini ditanggung sendiri atau lewat BPJS, dan setiap rawat inap Anda menanggung maksimal Rp3.000.000. Bandingkan dengan pembanding plan dan pastikan ada dana cadangan.

Memproyeksikan premi lima tahun ke depan

Kenaikan tahun ini lebih mudah diterima atau ditolak jika Anda melihat arahnya. Contoh ilustratif, memakai premi baru Rp8.470.000 pada usia 45 dan dua asumsi: penyesuaian tarif produk 8% per tahun, serta kenaikan kelompok usia pada usia 50 sebesar 27%.

Jumlah premi usia 45–49 sekitar Rp49,7 juta, dan pada usia 50 premi setahun hampir dua kali premi usia 45. Asumsi 8% dan 27% hanyalah contoh; minta tabel premi per usia dari perusahaan dan ganti angkanya. Tujuan proyeksi ini adalah menguji apakah premi masih sanggup dibayar ketika penghasilan mungkin tidak naik secepat itu. Jika tidak, mulai sekarang rencanakan penyesuaian plan, risk sharing, atau penguatan dana cadangan, alih-alih menunggu sampai polis terpaksa lapse.

Kapan pindah polis masuk akal

• Anda masih muda, sehat, dan tidak ada diagnosis baru selama polis lama.
• Produk baru memberi manfaat setara atau lebih baik dengan premi jauh lebih rendah, setelah dibandingkan dengan cara yang sama.
• Polis baru sudah terbit dan masa tunggunya dipahami sebelum polis lama dihentikan.

Kapan sebaiknya bertahan: ada kondisi yang sedang dirawat atau dikontrol, usia mendekati batas usia masuk produk lain, atau perusahaan baru meminta pengecualian untuk kondisi Anda. Lihat masa tunggu dan penyakit bawaan.

Jika kenaikan tidak dijelaskan

1. Minta rincian dasar kenaikan secara tertulis.
2. Tanyakan apakah kenaikan berlaku untuk semua pemegang polis produk itu atau karena riwayat klaim Anda.
3. Jika jawaban tidak memadai, ajukan pengaduan ke perusahaan lalu ke OJK. Lihat pengaduan asuransi kesehatan dan BPJS.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bolehkah perusahaan menaikkan premi setiap tahun?

Polis yang diperpanjang tahunan dapat mengalami penyesuaian premi sesuai ketentuan polis dan aturan OJK. Perusahaan harus memberitahukan perubahan sebelum perpanjangan.

Apakah premi naik karena saya sering klaim?

Bergantung produk. Pada banyak produk perorangan, penyesuaian tarif berlaku untuk kelompok pemegang polis, bukan per orang. Tanyakan langsung.

Bagaimana jika saya tidak sanggup membayar premi baru?

Tanyakan pilihan turun plan atau risk sharing sebelum jatuh tempo, karena polis yang lapse bisa sulit dipulihkan. Pastikan BPJS tetap aktif.

Apakah kenaikan premi bisa dicicil?

Sebagian perusahaan menerima pembayaran bulanan atau triwulanan dengan premi setahun yang sedikit lebih tinggi. Bandingkan totalnya.

Sumber resmi

• Otoritas Jasa Keuangan — POJK 36/2025 dan perlindungan konsumen
• Kontak OJK 157 — pengaduan bila kenaikan tidak dijelaskan
• Sikapi Uangmu OJK — edukasi tentang premi dan perpanjangan
• Asosiasi Asuransi Umum Indonesia — informasi industri